TIPOS DE INTERESES EN UN PRESTAMO HIPOTECARIO

 

Uno de los factores mas importantes que se deben tomar en cuenta a la hora de escoger una hipoteca es el tipo de interés con la que esta se adquiere, la mayoría de las personas nunca se fijan en este importante factor y terminan con deudas muy complejas, el tipo de interés es muy importante porque a partir de él, dependerán tus cuotas mensuales de pago con el banco. Existen 3 tipos de interese hipotecarios.

 

 

INTERES FIJO

Con este tipo de interés se pacta una cuota fija con el banco, que será totalmente independiente y ajeno a las fluctuaciones y estado del mercado inmobiliario, es decir que independientemente de lo que suceda con el mercado, la cuota sea la misma siempre.

VENTAJAS: Sabrás que cuota deberás pagar siempre, ya que esta nunca cambiara, por lo que puedes fácilmente asignarle un porcentaje de tus ingresos, con la seguridad de que tus cuotas mensuales siempre estarán saldadas.

DESVENTJAS: Dependiendo de las fluctuaciones del mercado habrá momentos en donde tu cuota mensual será muy cara, con respecto a las cuotas estándares del mercado en ese momento, es decir estarás pagando mucho más, de lo que pagan los demás que tienen una cuota actualizada al mercado.

 

 

INTERES VARIABLE

Las cuotas mensuales para pagar cuando se tiene un interés variable serán siempre distintas, ya que como el propio nombre lo dice el interés que se cobra es variable, la cuota mensual a pagar constara de una cuota fija mas una cuota que variara dependiendo del mercado. En términos prácticos los pagos mensuales estarán conformados por 2 cuotas una fija y una variable, por lo que la cuota variable, siempre hará que el pago mensual sea diferente mes a mes.

 

VENTAJAS: Siempre se estará pagando lo justo, por lo que cuando el mercado indique intereses bajos, las cuotas mensuales serán muy cómodas, al contrario del interés fijo que este no cambia, aunque el mercado indique cuotas mas bajas.

 

DESVENTAJAS: La misma ventaja que este tipo de intereses tiene a su favor, también puede jugar en su contra, ya que como gran parte del pago mensual depende de lo que dicte el mercado, habrán momentos (sobre todo en la crisis financieras) en los que los pagos mensuales sean imposibles de pagar o por lo menos serán muy altos.

 

 

INETERES MIXTO

En este tipo de interés los pagos mensuales serán fijos y variables, es decir por un tiempo las cuotas mensuales serán cuotas fijas y posteriormente los pagos se convertirán en variables hasta saldar la deuda. Por ejemplo, imaginemos un préstamo ficticio de 100,000 con un interés mixto a 15 años, esto quiere decir que por unos 8 años las cuotas mensuales serán de interés fijo y los últimos 7 años las cuotas pasaran a ser variables.

 

VENTAJAS: Las ventajas de los anteriores intereses, ya que este interés esta conformado por los 2 intereses anteriores, interés fijo y variable.

 

DESVENTAJAS: Durante el primer periodo de pagos donde el interés es fijo solo se pagarán los intereses del préstamo y no es hasta el segundo periodo cuando se empiece a pagar el capital prestado, por lo que las cuotas del segundo periodo podrían encarecerse mucho.

 

 

OTROS GASTOS ASOCIADOS A UN PRESTAMO HIPOTECARIO

• Gastos de notario y registro de la propiedad
• Impuesto derivado de la formalización del préstamo con garantía hipotecaria
• Gastos de tasación o valoración del inmueble
• Honorarios por la tramitación de la gestoría

 

Todos estos gastos rondan un 3% del préstamo total.

 

¿QUE TIPO DE INTERES ES EL MEJOR, INTERES FIJO, VARIABLE O MIXTO?

Esta pregunta no tiene un respuesta estándar, ya que cada caso es muy diferente a los demás, sin embargo, casi siempre se recomienda optar por un interés fijo, ya que como veras, tiene la ventaja de que siempre sabrás que porcentaje de tus ingresos estarán destinados a pagar tus cuotas mensuales, no así al optar por un interés variable o mixto, ya que la cuota mensual siempre va a ser diferente a la anterior, en donde en algunos meses pagaras cuotas muy cómodas y en otros cuotas muy altas.

 

Este tipo de interés es muy difícil de saldar, en tiempos de crisis, puesto que el mercado tiende a disparar las cuotas mensuales a cifras muy difíciles de pagar, si bien, las crisis no suceden siempre, cuando suceden son muy agresivas en la subida de los precios, actualmente en pleno 2022 con la pandemia del COVID19, la acelerada inflación, y los conflictos políticos entre rusia y ucrania, están haciendo que las cuotas de pago suban, por lo que todos aquellos que tienen hipotecas con intereses variados, están empezando a ver subidas en sus cuotas mensuales, el punto aquí es que el interés variable no es una buena opción en tiempos de crisis.

 

Entonces, tenemos 2 muy buenas opciones que dependerán de cada persona, por un lado, tenemos el interés fijo, si eres una persona con ingresos estables para saldar las cuotas mensuales, no quieres estar al pendiente del mercado y quieres protegerte ante las crisis. Por otro lado, tenemos el interés variable, si eres una persona con ingresos estables para saldar las cuotas mensuales que van a cambiar constantemente, quieres ahorrarte un poco de dinero cuando las cuotas mensuales sean bajas y tienes la seguridad de poder conseguir mas dinero, si en tiempo de crisis la cuota aumenta.

 

Además, cabe resaltar que, si eres muy observador, te abras dado cuenta que en ambas opciones aparece el requisito “ser una persona con ingresos estables para saldar las cuotas mensuales” nunca te metas a una deuda, si no tienes ingresos fijos y recurrentes, es un suicidio total. Lo recomendable es que tu cuota mensual no supere el 30% de todos tus ingresos mensuales.

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